Этот ресурс создан для настоящих падонков. Те, кому не нравятся слова ХУЙ и ПИЗДА, могут идти нахуй. Остальные пруцца!
Голая математика кредитных наебок
Уважаемые камрады! Прочитал я вот это и каменты к нему и немного охуел. Оказывается многие из вас до сих пор верят в благотворительность банков, во всяком случае Российских (про Белоруссию не знаю, может там и есть поле чудес?). Сам я работаю в банке и немного в теме. Это не креатив, камрады, а голая математика, кому не надо могут не читать.
Многие до сих пор думают, что взяв кредит в сумме 100 тыс. руб. (взял для удобства) под 17% годовых по окончании года он отдаст 117 тыс. А вот хуй. При регулярном погашении 8,3333 тыс. руб. в месяц + % сумма отданных вами денежек составит 108,5 тыс.руб. Ведь проценты берутся от остатка по телу вашего кредита, стало быть уменьшаются. При линейном погашении тела кредита сумма выплаченных вами денег банку сверху кредита равна половине процентной ставки (+/- копейки, в зависимости от того как попадают выходные). Прошу заметить, что в выше указанном случае ежемесячные платежи не равны. Банки обычно делают ежемесячные платежи (тело+проценты) одинаковые. В этом заключается первая наебка. Сначала вы будете платить банку больше процентов. Не буду еще сильней утомлять вас цифрами, но для вышеуказанного случая общая выплаченная сумма составит 109 427 руб. То есть на 2% годовых больше, чем при линейном погашении тела кредита. Это не очень заметно при небольших суммах и небольших сроках кредитования, но, поверьте, очень чувствительно при ипотечном кредитовании на 20 лет. Первые лет 5 вы вообще будете пахать почти полностью на банк.
Один мой знакомый купил в супермаркете какую-то хуйню за 10 тыс.руб. Кредит надо отдать за 10 месяцев, переплата составит 1 тыс.руб. и он мне с гордостью заявляет, что взял кредит под 10% годовых. Во первых, если считать за год, то переплата составит 1,2 тыс.руб. Итого – 24% годовых. Для ускоренно выданного (скорингового) кредита не самый хуевый показатель, главный минус – невозможность досрочного погашения.
Половина банков сейчас выдают скоринговые кредиты без поручителей за полчаса. При это задекларированная ставка – 18% годовых. Считаем. Ежемесячная комиссия за «ведение счета» - 1% от ПЕРВОНАЧАЛЬНОЙ суммы выданного кредита. 12 месяцев – 12 процентов. Умножаем на 2 (из за той же линейности) – 24% годовых дополнительно! Плюс 2% из-за нелинейности погашения тела кредита. Итого данный кредит обходится вам в 44% годовых. Вообще, скоринговые кредиты отдаются в 5 раз реже, поэтому в процентную ставку заранее включается сумма неотданных кредитов. То есть вы будете платить за всяких пидарасов, съебнувших от банка в неизвестном направлении.
Выводы:
1. Первым делом всегда смотрите на сумму переплаты и переводите ее в проценты согласно вышесказанного.
2. Если вам нужен маленький кредит, то финансовые потери при скоринговом кредите могут быть весьма незначительными по сравнению с затратами времени на поиск поручителей и оформления необходимых документов.
3. Если нужен большой кредит и на большой срок – оформляйте с поручителями и всеми положенными документами.
4. Плюс автокредита – не нужны поручители (так как авто является залогом), минус – каждый год обязательная каска.
5. Возможность досрочного погашения кредита или его части с пересчетом графика погашения очень важна.
6. Внимательно смотрите на различные комиссии (за ведение счета, за выдачу наличных и т. д.)
На этом все, и так заебал уже. Вопросы будут – отвечу в каментах.
Многие до сих пор думают, что взяв кредит в сумме 100 тыс. руб. (взял для удобства) под 17% годовых по окончании года он отдаст 117 тыс. А вот хуй. При регулярном погашении 8,3333 тыс. руб. в месяц + % сумма отданных вами денежек составит 108,5 тыс.руб. Ведь проценты берутся от остатка по телу вашего кредита, стало быть уменьшаются. При линейном погашении тела кредита сумма выплаченных вами денег банку сверху кредита равна половине процентной ставки (+/- копейки, в зависимости от того как попадают выходные). Прошу заметить, что в выше указанном случае ежемесячные платежи не равны. Банки обычно делают ежемесячные платежи (тело+проценты) одинаковые. В этом заключается первая наебка. Сначала вы будете платить банку больше процентов. Не буду еще сильней утомлять вас цифрами, но для вышеуказанного случая общая выплаченная сумма составит 109 427 руб. То есть на 2% годовых больше, чем при линейном погашении тела кредита. Это не очень заметно при небольших суммах и небольших сроках кредитования, но, поверьте, очень чувствительно при ипотечном кредитовании на 20 лет. Первые лет 5 вы вообще будете пахать почти полностью на банк.
Один мой знакомый купил в супермаркете какую-то хуйню за 10 тыс.руб. Кредит надо отдать за 10 месяцев, переплата составит 1 тыс.руб. и он мне с гордостью заявляет, что взял кредит под 10% годовых. Во первых, если считать за год, то переплата составит 1,2 тыс.руб. Итого – 24% годовых. Для ускоренно выданного (скорингового) кредита не самый хуевый показатель, главный минус – невозможность досрочного погашения.
Половина банков сейчас выдают скоринговые кредиты без поручителей за полчаса. При это задекларированная ставка – 18% годовых. Считаем. Ежемесячная комиссия за «ведение счета» - 1% от ПЕРВОНАЧАЛЬНОЙ суммы выданного кредита. 12 месяцев – 12 процентов. Умножаем на 2 (из за той же линейности) – 24% годовых дополнительно! Плюс 2% из-за нелинейности погашения тела кредита. Итого данный кредит обходится вам в 44% годовых. Вообще, скоринговые кредиты отдаются в 5 раз реже, поэтому в процентную ставку заранее включается сумма неотданных кредитов. То есть вы будете платить за всяких пидарасов, съебнувших от банка в неизвестном направлении.
Выводы:
1. Первым делом всегда смотрите на сумму переплаты и переводите ее в проценты согласно вышесказанного.
2. Если вам нужен маленький кредит, то финансовые потери при скоринговом кредите могут быть весьма незначительными по сравнению с затратами времени на поиск поручителей и оформления необходимых документов.
3. Если нужен большой кредит и на большой срок – оформляйте с поручителями и всеми положенными документами.
4. Плюс автокредита – не нужны поручители (так как авто является залогом), минус – каждый год обязательная каска.
5. Возможность досрочного погашения кредита или его части с пересчетом графика погашения очень важна.
6. Внимательно смотрите на различные комиссии (за ведение счета, за выдачу наличных и т. д.)
На этом все, и так заебал уже. Вопросы будут – отвечу в каментах.
— На горшке король , 15.11.2006
ты должен быть залoгинен чтобы хуйярить камменты !
ты должен быть залoгинен чтобы хуйярить камменты !
— Ебитесь в рот. Ваш Удав
Оригинальная идея, авторские права: © 2000-2024 Удафф
Административная и финансовая поддержка
Тех. поддержка: Proforg
Дрозд, которому все допизды, 15-11-2006 19:02:38
Бля, заебали с цифрами.
5436068Сдаецца мне, слегка подпездывает аффтар.
Нормальный банк честно щитает проценты - получается 108,5 тыс.руб. из первого примера аффтара, а потом уже эта сумма делится на 12 месяцев, ну или на срок кредита.
(КоТ)猫, 15-11-2006 19:04:47
пиши исчо
5436081очень занимательно
Windbag, 15-11-2006 19:07:32
да уж... ануитет - это еще та хуйня... поверьте мне...
5436097я забыл подписацца, асёл, 15-11-2006 19:10:15
а в чем наибалово в аннуитетных платежах?! это нормальная практика что сначала гасишь проценты (нах банку тебе бабло затак давать) и чуток тела. хочешь больше тела - гаси, кто запрещает.
5436112Ахулиже, 15-11-2006 19:16:47
афтор старалсо б/п по сему молодетс.
5436155комменты не дочитал до конца, заебали проценты
***, 15-11-2006 19:21:27
Что такое ограбление банка, по сравнению с его созданием
5436205Jonny "The Knife".
Где то в начале 20-го века в Чикаго.
Пазетронный Андройд Шумопогасительной Атаки, 15-11-2006 19:28:58
еп тваю мать везде наепка
5436281победоносный голос верующего, 15-11-2006 19:33:23
зачод. Грамотно доложил.
5436321Котик, 15-11-2006 20:02:36
2 аффтар
5436690Аффтар молодец конечно изложил все правильно (правда я тут считал проценты по кредиту на 10 месяцев с переплатой 10% и некоторым реальным графиком выплат, в предположении постоянных процентов получилось 26% годовых а не 24, но может я ошибся а может графики выплат другой был щас не помню).
Но очень ненаглядно изложено, как будто пишешь для людей которые алгебру знают и уравнение решить могут, такие и сами все посчитают.
Понаглядней пиши, для непрофессионалов, представь что ребенку 4-14 лет излагаешь
Котик, 15-11-2006 20:07:00
2 аффтар
5436735Аффтар молодец конечно изложил все правильно (правда я тут считал проценты по кредиту на 10 месяцев с переплатой 10% и некоторым реальным графиком выплат, в предположении постоянных процентов получилось 26% годовых а не 24, но может я ошибся а может графики выплат другой был щас не помню).
Но очень ненаглядно изложено, как будто пишешь для людей которые алгебру знают и уравнение решить могут, такие и сами все посчитают.
Понаглядней пиши, для непрофессионалов, представь что ребенку 4-14 лет излагаешь
, 15-11-2006 20:09:35
Ослег, приветы! Пообщаться бы : zylik@list.ru
5436760, 15-11-2006 20:10:25
Ослиг-злаебуч стукни в zylik@list.ru
5436765итальянец, 15-11-2006 20:24:52
правильная алгебра , спасиба
5436907Кохаузен, 15-11-2006 20:41:33
Афтар спасиб..... удружил как нильзя кстати...
5437037Хадячей пи...ц, 15-11-2006 20:49:20
Аффтар моладчинка! А те пидары каторым не интересна - не хуй выебываца...
5437106Чувачела дело базарит!
Яна Барса, 15-11-2006 20:50:26
Креативно, шописдец. Куда катицо мир?
5437119Незачёт нихуя.
Windbag, 15-11-2006 21:08:12
15-11-2006 19:10:15 я забыл подписацца, асёл
5437237были бы бабки гасить еще и тело, нах тогда кредит? а так ты взносишь немного меньше, чем при оплате равными частями, зато тело гасится гораздо медленнее. а чтоб перейти на оплату равными частями надо заплатить еще комиссию. хотя при длительном кредите типа ипотеки на 20 лет - это все равно выгодно.
З.Ы. я ануитет не выбирал. мне в банке сказали, что либо так либо никак. вот так вот.
Windbag, 15-11-2006 21:14:44
15-11-2006 19:10:15 я забыл подписацца, асёл
5437262были бы бабки гасить еще и тело, нах тогда кредит? а так ты взносишь немного меньше, чем при оплате равными частями, зато тело гасится гораздо медленнее. а чтоб перейти на оплату равными частями надо заплатить еще комиссию. хотя при длительном кредите типа ипотеки на 20 лет - это все равно выгодно.
З.Ы. я ануитет не выбирал. мне в банке сказали, что либо так либо никак. вот так вот.
Windbag, 15-11-2006 21:15:30
ябучий интернет...
5437268Нибабёр, 15-11-2006 21:23:47
Брал кредит номеро уно-на неотложные нужды.Взял 14 тысяч убитых енотов,через два года и один месяц погасил,показав на финише 16 с палавиной тыщ всё тех же тварей.
5437335Кридит номер два-двадцать пять тыщ всё тех же зверей,гашу с апережением графика.Оба брал в Сбирбанке.
Па висне нужна эпотека порядка 60-80-типа домик пастроить в диревне.Абращацца в ту же кантору или есть что паинтересней? И стоит ли досрочно гасить кридит пад нумером два или пускай жывёт и на скока лет зализать в кабалу эпотеки-10-15-20?
China_, 15-11-2006 21:31:33
У нас в Алма-Ате банки семечками не торгуют ,зато всем остальным занимаются с удовольствием .
5437398Потому щто считать ,никто не умеет.
гена п., 15-11-2006 22:36:31
афтору зачод.
5437847банки станут хуйней, как тока одвокаты возьмуцца народ раздевать. еще не долго осталось...
През РФ, 15-11-2006 22:45:41
Тема ебли с телом кредита не раскрыта ... Незачод
5437926Санька, 15-11-2006 23:10:40
могут отказать в кредите, за досрочное погашение предыдещего кредита,ни хуя не пойму причину отказа.
5438162стАццкий саветнег, 16-11-2006 00:04:59
Да это фсё хуйня, я как то взял кредит в мать ево ёбаном "русском стандарте", так они мне названивали каждый месяц, мол, где, блять, деньги?
5438677Хотя я им, пидорам, переводил фсё безукоризненно.
В итоге я пошел к ним в кантору, оказалось, они мне сами неправильные реквизиты указали!!!
Пацаны (и пелотки), заклинаю, никогда не связывайтесь
с "русским (еврейским) стандартом!!!
стАццкий саветнег, 16-11-2006 00:07:01
кстати 127 нах
5438701Опёстал, 16-11-2006 03:00:44
ф Беларуси шопездец ваще с ентими кредитами....
5439710кароче если берешь типа пад 12-15% то буть гатоф, шо буит са всими вычитами аш кала 25% (за афармление, выдачу наликам, есче какая-та хуита)
я в ахуе...
а ф гот денежная масса кредитаф увеличиваеццо на 60% - ептыть - па фсем эканамическим законам банкам скора должен быть сипец - а хуй там...
норкоманчег, 16-11-2006 03:33:15
(начял четать)
5439741афтар признаеца, что взял кредит 100к рублей для удобства.
интересненько.
норкоманчег, 16-11-2006 03:37:12
(закончел четать)
5439742ебал я в рот ваши кредиты, ибо кредиты и игровые автоматы - для имбецылоф.
ПАЛЬТО, 16-11-2006 04:54:08
В чем наебаловка так и непонял. Перед тем каг брешь кредит спроси, сколько надо платить за эту хуетень, только и всего кого ебут эти проценты,й пойми и нехуй этим заморачиваться
5439793Дедужко Панас, 16-11-2006 05:33:05
Как хорошо, что меня неебут эти ваши кредиты.
5439823Вито(который чешет волоса) - ты убогий еблан. Тебе по твоему-же хуйнямометру - 3000%, и это еще по-божески.
Нисаленый коржык, 16-11-2006 05:46:10
Как бывший банкир, попробую тоже на пальцах объяснить все вышесказанное
5439827Кредит: 12'000
период 12 мес
ставка 12,68% годовых = 1% в месяц
Предположим, взяли в декабре, платежи ежемесячнно.
Тогда по линейной схеме график будет таким:
Остат. Гасишь Платишь
нач. кредит Процент Платеж Остаток
Январь 12000 1000 120 1120 11000
Февраль 11000 1000 110 1110 10000
Март 10000 1000 100 1100 9000
Апрель 9000 1000 90 1090 8000
Май 8000 1000 80 1080 7000
Июнь 7000 1000 70 1070 6000
Июль 6000 1000 60 1060 5000
Август 5000 1000 50 1050 4000
Сентябрь 4000 1000 40 1040 3000
Октябрь 3000 1000 30 1030 2000
Ноябрь 2000 1000 20 1020 1000
Декабрь 1000 1000 10 1010 0
Итого 780 12780
Итого заплатил процентов 780 руб, или итого от общей суммы 780/12000=6,5%
Нисаленый коржык, 16-11-2006 05:50:30
табличка получается неровная, но надеюсь что читабельная
5439835а вот если те же условия, но погашение одинаковыми платежами, то график будет немного другой
сначала по хитрой формуле вычисляется ежемесячный платеж и он равен 1066,19
Начало Гасишь Процент Платеж Остат.кон.
Январь 12 000,00 946,19 120,00 1 066,19 11 053,81
Февраль 11 053,81 955,65 110,54 1 066,19 10 098,17
Март 10 098,17 965,20 100,98 1 066,19 9 132,96
Апрель 9 132,96 974,86 91,33 1 066,19 8 158,11
Май 8 158,11 984,60 81,58 1 066,19 7 173,50
Июнь 7 173,50 994,45 71,74 1 066,19 6 179,05
Июль 6 179,05 1 004,39 61,79 1 066,19 5 174,66
Август 5 174,66 1 014,44 51,75 1 066,19 4 160,22
Сентябрь 4 160,22 1 024,58 41,60 1 066,19 3 135,64
Октябрь 3 135,64 1 034,83 31,36 1 066,19 2 100,81
Ноябрь 2 100,81 1 045,18 21,01 1 066,19 1 055,63
Декабрь 1 055,63 1 055,63 10,56 1 066,19 0,00
Итого 794,23 12 794,23
Тут уже получается, что процентов уплачено 794,23 или 794,23/12000=6,62% от суммы кредита. Т.е. внешне выглядит удобно, да и первые платежи вроде как меньше выглядят, а фактически процентов будет уплачено больше, чем при погашении по первой модели
Нисаленый коржык, 16-11-2006 06:03:27
а насчет того, выгодно брать кредиты или нет - это кому как. Получить вещь "здесь и сейчас" и заплатить за это лишние деньги, или потихоньку откладывать, чтобы что-то купить потом - это у кого какой стиль жизни.
5439841В пользу кредитов - нужно не забывать о такой вещи, как инфляция. Что рост цен частично оправдывает проценты по кредиту.
Против кредитов - не дай бог потерять работу... придется тяжело.
В общем, кому как.
Афтару спасибо за поднятую тему
Дедужко Панас, 16-11-2006 06:05:06
16-11-2006 05:50:30 Нисаленый коржык [134]
5439843Я хуею какие прибабахнутые на этом рисурсе тусуюцца. И не лень тебе было все это писать и вычислять? )))
Нисаленый коржык, 16-11-2006 06:05:59
16-11-2006 06:05:06 Дедужко Панас [136]
5439844Я уже это много раз делал. В экселе это заняло не более 3 минут
Пикассо, 16-11-2006 08:33:42
пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо пикассо
5439984Пикассо, 16-11-2006 08:35:14
пидор сраный,уёбок хуев,соси хуй падла ебаная уродина
5439985На горшке король, 16-11-2006 09:29:11
16-11-2006 05:50:30 Нисаленый коржык
5440096респект, я просто не стал заморачиваться и грузить камрадов
остальным - пишите на мыло
salobaev@list.ru
АццкиЙ Лужкоff, 16-11-2006 09:39:09
афтар, похуй, дураг-он и ф африге дураг.
5440125математига-великая весчьбля.
астальные гопниге - ф газенваген, к хахлам и пидарасамнах.
Леон из Майлофф, 16-11-2006 09:55:17
Лично я использую только кредиты на предпринимательские нужды, где проценты банку выплачиваются из прибыли.
5440179А кредиты на потребительские нужды банки придумали для лохов и мажоров, у которых не хватает мозгов, как правильно, с прибылью инвестировать заработанные деньги.
Ну, хуле - должны же банки за счет кого-то выживать... бу-го-гааа
литейщег, 16-11-2006 10:00:28
а вот пра ипотечный кредит просвяти . взял 1 590 000 на 20лет пот 13% при этом ебать иво ануитентный платеж 20000 в месятс. стоит ли сейчас гасить досрочно по 50-100 круб в месяц или не ссать и пусть инфляцыя все это хавает а со временем при падении ставок перекридитоваться?
5440198sqwer, 16-11-2006 10:23:37
претпачитаю не брать в долг...токо если палажение очень уш хуёвое
5440287берёшь чужие на время а атдаёшь сваи и нафсигда (с)
ЛЕКАРЬ, МЛЯ, 16-11-2006 10:24:34
На горшке король , вот за адрес отдельный респект.
5440292Вопрос уже скинул, а я лишь цветочек, ягодки к вечеру подтянуться... мля
На горшке король, 16-11-2006 10:34:30
16-11-2006 10:00:28 литейщег
5440355По моим предположениям выгодней гасить тело кредита как можно больше. Но это только мой прогноз.
Пишите на мыло - оно в каментах есть
Бурый калл, 16-11-2006 11:18:49
Есть вапрос: Ты еблан?
5440813Дрозд, которому все допизды, 16-11-2006 12:17:52
На самом деле у кредита еще одно полезное свойство есть - если берешь что-нить в кредит, то цена фиксируется на момент покупки.
5441453Вспомните, какими темпами цены на жилье в Москве растут. Щас взять кредит штук на 100 баксов, купить хату, а через пару месяцев она уже 200 будет стоить.
А если копить - при таких раскладах всю жизнь копить можно. Хуй за этими ценами угонишься.
Фикс, 16-11-2006 12:30:41
автокредит - в топку.
5441576если есть недвижимость в собственности - лучше оформить под залог недвижимости просто потребительский кредит и купить на полученный кэш машину. во-первых ипотечный кредит по определению предоставляется на больший срок (меньше нагрузка по оплате тела кредита), во вторых - страховка недвижимости, переданной в ипотеку меньше на порядок.
Фикс, 16-11-2006 12:34:52
16-11-2006 12:17:52 Дрозд, которому все допизды
5441627Прав 100%. сужу по Киеву. Рынок недвижимости - змея, пожирающая свой хвост. Повышенный спрос обусловлен лёгким доступом к кредитным ресурсам. Рост цен обусловлен повышенным спросом. В итоге риэлторы, живущие от перепродажи недвижимости берут смело в кредит квартиры для перепродажи через определённое время, тем самым убивая двух зайцев: поддерживается спрос и, соответственно, рост цены на рынке и прибыль несоизмеримо выше затрат по оплате процентов. (при 11-12% годовых по ипотечным кредитам рост цен на недвижимость в районе 30-35% в год).
ЕБАТЬ Я УМНЫЙ!!!!
Windbag, 16-11-2006 13:27:07
16-11-2006 10:23:37 sqwer
5442245иногда это просто выгодно. например, я купил свою квартиру за 33 куска. в кредит взял из них 17. сейчас прошел год и квартира моя стОит уже 59 кусков. а если постараться, то и за 63-65 уйдет, потому что уже какой-никакой ремонт есть. то есть я могу сейчас продать ее, вернуть кредит (досрочно и без штрафов, потому что уже прошел год) и получить навара:
59-17 (кредит, за год по ануитету там погашено может баксов 400, которыми можно пренебречь)-2(мои выплаты по кредиту за год)-16(которые у меня и так были)=24 тыщи енотов.
хотя цены продолжают расти и жить где-то нада. а вот люди, которые располагают свободными площадями и свободными деньгами могут нехуйово заработать и так и делают. что тоже подстегивает рост цен на жилье.